Tip na článok
Podvedení: Podpisovať zmluvu o úvere v chvate a nepozorne často vedie k úžerným podmienkam.

Bráňte sa úžere! Čo si nebankovky po novom nebudú môcť dovoliť?

Nové pravidlá pre spotrebiteľské úvery by mali skoncovať s úžerou. Nebankovky kričia, že sa iba rozmôže čierny trh.

Galéria k článku (3 fotografie )
Ivan Kahanec: Nové pravidlá poškodia chudobnejších klientov, ktorí sa už nedostanú k legálnym úverom.
Po novom: Zakázané sú pôžičky v hotovosti aj odplata vyššia ako 30 percent.
Úžera ako vražda: Štátna tajomníčka Monika Jankovská prirovnáva úžeru v občianskom práve s vraždou v trestnom práve.

Niekoľko stotisíc zmlúv na nebankové spotrebiteľské pôžičky s úžerníckym úrokom okolo 100 percent a takmer tri milióny neukončených exekúcií, z ktorých veľkú časť iniciovali práve nebankovky - to je slovenská realita. Ministerstvo spravodlivosti preto pripravilo nové zákonné pravidlá pre spotrebiteľské úvery, ktoré platia od 1. júna.

Napríklad maximálna ročná odplata za pôžičku je po novom zhruba 30 percent, inak bude celá zmluva o úvere neplatná. To je veľká zmena v porovnaní s dneškom, keď úrok presahuje aj tristo percent.

Peniaze sa už nemôžu vyplatiť v hotovosti a vymáhači nesmú klienta v omeškaní obťažovať osobným kontaktom. Nebankovky tvrdia, že nové opatrenia bežným ľuďom nepomôžu, iba ich odkážu na nelegálnych úžerníkov, ktorí žiadne zákonné či etické normy neuznávajú.

Ako mafia

Pani Ľudmila má 73 rokov. Jeden mesiac jej nestačil dôchodok, a tak si vzala rýchlu pôžičku dvesto eur. Splatila už 1 800 eur a nebankovka od nej ešte stále chce ďalších 700 eur.

„Keď som s ňou hovorila, bolo neuveriteľné, že bola ochotná ešte ďalej platiť. Pritom nebankovka by mala peniaze vrátiť jej,“ hovorí štátna tajomníčka ministerstva spravodlivosti Monika Jankovská. Nabáda preto ľudí, aby sa nezmierili s podobnými praktikami a obrátili sa na najbližšie centrum právnej pomoci alebo priamo na komisiu na posudzovanie spotrebiteľských zmlúv na ministerstve spravodlivosti, kde im poradia, ako súdne zrušiť úžernícku zmluvu.

Súdy už takto zastavili desaťtisíc nezákonných exekúcií, ktoré sa začali na základe rozsudkov súkromných rozhodcovských súdov nebankoviek.

„Tento biznis funguje ako mafia,“ hovorí Jankovská. „Zástupcovia nebankoviek striehnu na dôchodcov na cintoríne alebo pred poštou, kde si vyberajú dôchodok, a ponúkajú im pôžičky. Vytvárajú si sieť spolupracovníkov ako pyramídové hry. Svojim dlžníkom ponúknu prácu, aby zháňali ďalších záujemcov o pôžičku, a za každého nového klienta im o niečo znížia ich dlh."

"Je neuveriteľné, že za nimi stoja veľké právnické kancelárie a renomovaní advokáti. Majú vlastných notárov, dražobné spoločnosti, dokonca rozhodcovské súdy a exekútorov, ktorí klientov neschopných splácať napokon pripravia o majetok,“ vysvetľuje situáciu Jankovská.

Čítajte viac:

Škandalózne praktiky nebankoviek: Úver dajú aj analfabetovi a ľudí dostanú na ulicu

Zradný účel úveru

Nové pravidlá platia od prvého júna pre spotrebiteľské úvery v bankách i nebankovkách. Tie však môžu sprísnený zákon obísť, ak klientovi ako účel úveru v zmluve vyznačia zamestnanie či povolanie a urobia tak z neho podnikateľa a nie spotrebiteľa. Takto podvedení klienti sa často obracajú na súdy a tie im dávajú za pravdu.

Napríklad Krajský súd v Prešove zmluvu s takýmto „manipulatívnym vyznačením účelu pôžičky“ vyhlásil za neplatnú. Nové pravidlá prinášajú najmä obmedzenie najvyššej odplaty za úver, čo je ročná percentná miera nákladov, v skratke RPMN.

Pri pôžičkách do sto eur alebo so splatnosťou menej ako tri mesiace si finančné inštitúcie môžu účtovať najviac 30 percent. Pri vyšších úveroch so splatnosťou do päť rokov to bude zrejme ešte menej - maximálne dvojnásobok priemerných ročných úrokov v bankách, čo je dnes 28 percent.

Výnimku bude tvoriť lízing na auto, kde strop bude 2,5-násobok bankových úrokov. Pri prekročení týchto stropov bude zmluva o pôžičke automaticky neplatná.

„Naša aktuálna RPMN je 68 percent,“ hovorí konateľ Provident Financial Aleš Janků. „Obsluhujeme rizikovú skupinu nízkopríjmových zákazníkov a ak sa maximálna odplata stlačí na úroveň zhruba 30 percent, tak im skrátka nebudeme môcť požičať.“

Negatívne vníma zmenu aj spoločnosť Pohotovosť, ktorá na internetovej stránke ešte nedávno uvádzala pri niektorých pôžičkách maximálnu RPMN až 382 percent. „Nová ochrana spotrebiteľov na finančnom trhu zasiahne najviac bežných ľudí, z ktorých mnohí sa už nedostanú k legálnym úverom,“ hovorí Ivan Kahanec z Asociácie poskytovateľov spotrebiteľských úverov.

Dodáva, že najmä tí chudobnejší s horšou bonitou budú nútení obrátiť sa na nelegálnych úžerníkov, pretože im nikto iný nepožičia. Štátna tajomníčka Jankovská to odmieta. „Akoby hovorili - nechajte nás kradnúť, inak sa bude kradnúť ešte viac a načierno. To je absurdné. Nebankovky sa skrátka musia zmieriť s tým, že nebudú mať zisk 500-600 percent, ale 20 percent.“

Kto je dobrý a kto zlý

Osem nebankoviek združených v Asociácii poskytovateľov spotrebiteľských úverov tvrdí, že robia svoj biznis eticky. Z celkového počtu 2,8 milióna otvorených exekúcií na nich pripadajú vraj iba necelé štyri percentá. Aj preto tvrdia, že nové pravidlá im zásadne neublížia. Ohradzujú sa voči tým „zlým“ spoločnostiam, ktoré im vraj kazia meno.

V tejto súvislosti spomínajú najmä nebankovku Pohotovosť, ktorú dokonca vylúčili zo svojich radov pre údajné neetické správanie a ktorá pre svoj biznis vedie množstvo súdnych sporov. Hovorca Pohotovosti Michal Hatina tvrdí, že ich vylúčenie z asociácie je neplatné a v tejto veci stále vedú spor. Navyše, portfólio ich produktov a prístup ku klientom sú vraj veľmi podobné.

Spoločnosti združené v asociácii len v minulom roku poskytli viac ako 700-tisíc úverov v hodnote 610 miliónov eur. Najviac sa im nepozdávajú nové kompetencie Slovenskej obchodnej inšpekcie. Tá po zistení opakovaného, hoci aj malého pochybenia musí spoločnosť vymazať z registra veriteľov.

Nepáči sa im ani to, že po novom sa pôžičky nesmú poskytovať v hotovosti, ale iba zaslaním na bankový účet alebo poštovou poukážkou. Ministerstvo tým chce zabrániť podvodným praktikám, keď si človek zmluvne požičal trebárs tisíc eur, ale nebankovka mu vyplatila iba päťsto eur s tým, že zvyšok si necháva ako poplatok.

Podľa členov asociácie je výhradne bezhotovostná pôžička európsky unikát, na ktorý vraj doplatia opäť klienti. Na peniaze budú musieť čakať aj niekoľko dní a zhruba desať percent domácností na Slovensku podľa nich nemá zriadený bankový účet. V minulom roku tvorili hotovostné pôžičky skoro tretinu z požičaných peňazí, teda takmer 200 miliónov eur.

Po novom pracovníci nebankoviek či ich vymáhači by nemali navštevovať meškajúcich klientov osobne v práci alebo doma. Osobný kontakt je po novom zakázaný a po 18.00 už nebude možné klientovi ani telefonovať.

„Zakázali sme, aby nejaký vyberač mohol zaklopať na dvere a vyhrážať sa, že ak nezaplatia, tak prídu o byt,“ hovorí Jankovská. Nebankovky však namietajú, že bez osobného kontaktu sa zníži šanca normálne sa s meškajúcim klientom dohodnúť na splátkovom kalendári, a to zvýši počet exekúcií.

Obmedzené exekúcie

Prísť o dom pri malom úvere by už nemalo byť možné. „Pri sumách do dvetisíc eur sa musí exekúcia vykonať inak ako na nehnuteľnosti,“ hovorí Jankovská. Doteraz sa totiž bežne stávalo, že ľudia neboli schopní splácať pôžičku pár stoviek eur, ktorá však s penále rýchlo narástla na niekoľko tisíc eur, až napokon v exekúcii prišli o byt alebo dom.

Aj keď ľudia dostanú oznámenie o začatí exekúcie na základe verdiktu rozhodcovského súdu, ktorý patrí nebankovke, nič nie je stratené. Do dvoch týždňov môžu podať námietku na riadny súd a majú šancu, že ten exekúciu zastaví.

Dokonca môže celú zmluvu vyhlásiť za neplatnú. Súdna prax dokazuje, že v takýchto sporoch sa súdy väčšinou prikláňajú na stranu klientov, ktorých postavenie sa po novom ešte viac posilní.

VIDEO Plus 7 Dní