Tip na článok
Na sklonku života: Slovenskí dôchodcovia si nemajú vždy za čo užívať posledné roky. V zahraničí je bežné, že predávajú svoje nehnuteľnosti.

Obchod so smrťou? Pri obrátených hypotékach rozhoduje odhadovaný vek dožitia klienta

Seniori v zahraničí predávajú nehnuteľnosti cez obrátené hypotéky. U nás to zatiaľ nefičí

Galéria k článku (4 fotografie )
Finančný poradca: Obrátené hypotéky sú bežné najmä v USA či Spojenom kráľovstve.
Nehnuteľnosti sú populárne: V Česku pred obrátenými hypotékami varujú. Nie je to najvýhodnejšia forma úveru.
Na sklonku života: Slovenskí dôchodcovia si nemajú vždy za čo užívať posledné roky. V zahraničí je bežné, že predávajú svoje nehnuteľnosti.

Bez dedičov a s malým dôchodkom? Na Slovensku sa objavili reklamy na spoločnosť, ktorá odkúpi od dôchodcu jeho byt a nechá ho v ňom dožiť. Niektorých pobúrila, ďalší sa zhodujú v tom, že ide o normálnu službu, pri ktorej však treba byť obozretný. Plánujú aj banky realizovať sa v tejto oblasti tak, ako je to bežné v zahraničí? A oplatí sa to?

Peniaze naraz

Spoločnosť, ktorá sa zameriava na seniorov s nehnuteľnosťami, mala viditeľnú reklamu najmä v hlavnom meste, a tak mnohých zaujala. Podľa konateľky firmy s názvom Poštová spoločnosť Kataríny Suchárovej dohodnutú cenu za nehnuteľnosť vyplácajú dôchodcovi naraz a nie formou renty, ako je to pri obrátených hypotékach. Ako vysvetľuje, cena bytu je závislá od jeho veľkosti, lokality, ale aj veku dôchodcu. Predávajúci ostane v nehnuteľnosti bývať a uhrádza služby spojené s jej užívaním. „Doživotné užívanie je zabezpečené na liste vlastníctva podľa Občianskeho zákonníka a ruší sa smrťou dôchodcu,“ dopĺňa Suchárová.

Finančný poradca: Obrátené hypotéky sú bežné najmä v USA či Spojenom kráľovstve.
Finančný poradca: Obrátené hypotéky sú bežné najmä v USA či Spojenom kráľovstve.
ARCHÍV I. Š.

Národná banka Slovenska na svojej stránke uvádza, že spoločnosť nemá oprávnenie na výkon činnosti v oblasti finančného trhu a nepodlieha tak jej dohľadu. „Registrujeme vyjadrenie Národnej banky. Poštová spoločnosť nedisponuje žiadnym oprávnením, pretože neposkytuje žiadne finančné produkty,“ hovorí Suchárová. Spoločnosť na svojej stránke sľubuje, že pôvodný majiteľ bude obývať byt presne tak ako dovtedy.

Podľa advokáta Michala Hargaša je dôležité, aby si obe strany podobného obchodu dohodli v zmluve riešenie niektorých situácií, ktoré by teoreticky mohli nastať. Či už ide o platenie nákladov spojených s užívaním bytu a riešenie situácie, ak by platené neboli, či eliminovanie situácie, že by boli zriadené viaceré bremená spočívajúce v doživotnom užívaní nehnuteľnosti pre rôzne osoby.

Hypotéka naopak

Seniori, ktorí často bojujú s tým, že hoci by aj privítali viac peňazí, či už na zdravotnú starostlivosť, alebo aktívny život, nemajú okrem práce veľa možností získať ich. Banky mnohokrát ponúkajú úvery len do určitého veku, nehovoriac o problémoch s ich splácaním z nízkeho dôchodku. V niektorých krajinách sú však bežné takzvané reverzné hypotéky. „Jednoducho, je to obrátená hypotéka. Namiesto bežnej hypotéky, kde si nehnuteľnosť kúpite a hypotéku musíte splácať, pri reverznej svoju nehnuteľnosť prepíšete na firmu, ktorá reverznú hypotéku ponúka, a tá vám bude mesačne vyplácať ‚rentu‘ - často až do konca vášho života,“ vysvetľuje poradca Ivan Šujan zo združenia Gramotná finančnosť.

Odkupujú byty: Slovenská firma smeruje reklamu na dôchodcov. Sľubuje im dožitie v pôvodnej nehnuteľnosti.
Odkupujú byty: Slovenská firma smeruje reklamu na dôchodcov. Sľubuje im dožitie v pôvodnej nehnuteľnosti.
NTERNET

Na Slovensku tento produkt banky v portfóliu nemajú. „Reverzné hypotéky neplánujeme ponúkať. Legislatívne to na slovenskom trhu ani nie je možné. Iná situácia je napríklad v Českej republike, kde to zákon povoľuje,“ hovorí Linda Lalinská z Tatra banky. „Na slovenskom bankovom trhu taký produkt neexistuje, lenže nejde celkom o bankový produkt. Prakticky, reverzná hypotéka nie je úver. Ide o odkúpenie či získanie nehnuteľnosti a následné vyplácanie ‚renty‘ bývalému majiteľovi. Spoločnosť, ktorá nehnuteľnosť kupuje, teda nemusí mať, a spravidla ani nemá, bankovú licenciu, ani sa nijako nemusí zodpovedať regulačným orgánom. Preto je dobré byť pri uzatváraní a vôbec zvažovaní takého produktu maximálne ostražitý a uvedomiť si všetky riziká, ktoré klient podstupuje, keď sa vzdáva vlastnej nehnuteľnosti v prospech neznámej spoločnosti,“ vysvetľuje Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

Podľa Šujana je tento produkt bežný najmä v Spojenom kráľovstve, USA, ale aj v Nemecku. A postupne sa rozbieha aj inde. „V spomenutých štátoch produkt reverznej hypotéky ponúkajú väčšinou priamo banky. Podmienky si vie vlastník nehnuteľnosti nastaviť podľa svojej potreby. Najbežnejší je model, keď banka ocení nehnuteľnosť, z nej odpočíta 40 až 50 percent ako svoju odmenu a zvyšok rozdelí na mesačné splátky,“ hovorí Šujan.

Podľa veku a zdravia

Práve niekde tu môže pre ľudí nastať morálna dilema. Spoločnosť totiž splátky vypočítava podľa približného odhadovaného veku dožitia konkrétneho klienta. „Pri posudzovaní takej hypotéky preto banku zaujíma napríklad vek a zdravotný stav klienta,“ vraví Šujan.

Na Slovensku si reverzné hypotéky zatiaľ veľa priaznivcov nenašli. „Podľa môjho názoru je to tak hlavne z dvoch dôvodov. My Slováci sme národ, pre ktorý je veľmi dôležité vlastniť svoje bývanie. V zahraničí je bežné, že veľká časť populácie býva, pokojne aj celý život, v podnájme. Keď už raz svoje bývanie vlastníme, radi by sme ho prenechali ďalším generáciám,“ vysvetľuje Šujan.

Nehnuteľnosti sú populárne: V Česku pred obrátenými hypotékami varujú. Nie je to najvýhodnejšia forma úveru.
Nehnuteľnosti sú populárne: V Česku pred obrátenými hypotékami varujú. Nie je to najvýhodnejšia forma úveru.
ROBO HUBÁČ

Druhým dôvodom je podľa neho naša konzervatívnosť. „Reverzná hypotéka na Slovensku nemá žiadnu tradíciu, ide o vážne životné rozhodnutie a pre bežného Slováka sa môže javiť nedôveryhodne,“ myslí si.

Podozrievaví

V susednom Česku už reverzné hypotéky fungujú. Podľa českého vydania časopisu dTest boli v lete len dve nebankové firmy ponúkajúce seniorské hypotéky. Časopis upozorňuje, že hoci spoločnosti lákajú klientov na to, že im vyplatia peniaze a oni už nič nesplácajú, celkom tak to nie je. „Reverzná hypotéka je spotrebiteľský úver podliehajúci regulácii nového zákona o spotrebiteľskom úvere. Senior úver síce priebežne nespláca, ale naskakujú mu dohodnuté úroky,“ píše dTest.

Ako vysvetľuje, ročná percentuálna miera nákladov sa pohybuje okolo 9,5 percenta, čo je v Českej republike podľa časopisu predražený produkt. Oveľa ekonomickejšie by vraj bolo nehnuteľnosť predať a zabezpečiť si menšie bývanie s nižšími nákladmi. Časopis upozorňuje, že môže dôjsť aj k situácii, že seniorovi dediči budú musieť spoločnostiam ešte doplácať. Súvisí to s tým, že v zmluvách sa nachádza predpokladaný čas dožitia a jeho prekročenie môže byť drahšie ako cena nehnuteľnosti. České Živnostenské listy nazvali poskytovateľov tejto formy pôžičiek dokonca obchodníkmi so smrťou.

Čo pre seniorov?

Mnohé banky dnes vedia poskytnúť spotrebný úver aj dôchodcovi, no ide o požičané peniaze a tie musí postupne splácať. Ak si chce prilepšiť k dôchodku bez vytvárania záväzkov, možnosťou je naďalej pracovať alebo si privyrábať menšími brigádami. Chápem však, že toto nie je optimálna predstava dôchodcu,“ myslí si finančný poradca Šujan. „Riešil som prípad 62-ročnej klientky, ktorá potrebovala približne 30-tisíc eur na vyrovnanie istých majetkových vecí v rodine. Vlastnila nehnuteľnosť, poberala dôchodok a popri ňom ešte pracovala. Vyriešili sme to takzvanou americkou, bezúčelovou hypotékou. Klientka založila svoj byt, banka jej vyplatila peniaze a ďalej sa nezaujíma o to, ako klientka peniaze využije. Mesačná splátka bola pre klientku zvládnuteľná,“ hovorí a dodáva, že ak by išlo o dôchodcu bez zamestnania popri dôchodku, úver by možno získal, ale mesačné splátky by mu mohli robiť problém. Slovenské banky ponúkajú produkty pre seniorov. Niektoré im dávajú zvýhodnené vedenie účtov, ďalšie im umožňujú aj získať hypotéku.

VIDEO Plus 7 Dní