Anna Mogilevskaia

Poisťovne však zamestnávajú vlastné tímy analytikov a&nbsp;detektívov, aby takýmto situáciám predchádzali. V&nbsp;jednej z&nbsp;veľkých slovenských poisťovni je akýmsi šéfdetektívom VOJTECH KOSÍK (59). Oficiálne sa jeho pozícia volá koordinátor špeciálnych činností. ANNA MOGILEVSKAIA sa ho pýtala aj na&nbsp;to, či ide na&nbsp;políciu každé podozrivo vyplnené tlačivo.

Čo všetko považujete za&nbsp;poisťovací podvod?

Na&nbsp;úvod by som vysvetlil, že my sa zaoberáme hlavne poisťovacími podvodmi v&nbsp;štádiu pokusu. V&nbsp;zmysle zákona ide o&nbsp;úmyselné konanie, ktoré smeruje k&nbsp;získaniu neoprávneného finančného prospechu v&nbsp;súvislosti so škodovou udalosťou, ktorú klient nahlásil. O&nbsp;tom, či bol spáchaný poisťovací podvod, však môže rozhodnúť iba súd. My hovoríme o&nbsp;podozrení z&nbsp;podvodov a&nbsp;vyšetrujeme ich. A&nbsp;pri tom procese sa dostávame do&nbsp;určitej fázy, keď vieme povedať, že škoda je nejakým spôsobom podozrivá alebo nie je.

Čo naznačuje, že možno ide o&nbsp;takýto pokus?

Sú tam rôzne indície, ktoré sa vyhodnocujú a&nbsp;naznačujú, že postup klienta nie je úplne korektný a&nbsp;snaží sa získať plnenie, na&nbsp;ktoré nemá nárok. Či už v&nbsp;celom rozsahu alebo sčasti v&nbsp;prípade, že nejaká škoda vznikla, ale klient sa snaží plnenie zvýšiť. Registrujeme pokusy opakovane si uplatniť škodu, ktorú sme už zaplatili. K&nbsp;podozrivým prípadom sa dostaneme v&nbsp;štádiu likvidácie škody. To znamená, že poistná udalosť musí nastať a&nbsp;už sa posudzuje, či je požadovaný nárok opodstatnený.

Musíte takéto podozrivé prípady riešiť častejšie než v&nbsp;minulosti?

Práce je viac. Vlani sme odhalili takmer tritisíc pokusov o&nbsp;poisťovacie podvody za&nbsp;viac ako 15 miliónov eur. Je to obrovský medziročný nárast a&nbsp;ide o&nbsp;najvyššiu sumu, ktorú sa nám doteraz podarilo uchrániť. Mali sme úspešnejší rok tým, že sme sa povenovali zvyšovaniu odbornosti našich ľudí, upravili sme indikačný systém, ktorý automaticky spracúva parametre a&nbsp;údaje o&nbsp;škodách. Je to asi tým, že sa nám podarilo odhaliť viac podozrení, ktoré sa potvrdili. Ale možno situácia po&nbsp;kovide a&nbsp;zabrzdenie ekonomiky spôsobili to, že dnes je viac pokusov o&nbsp;podvody.

Myslíte, že ľudia sú chudobnejší, a&nbsp;preto sa snažia takto nelegálne si polepšiť?

Áno, domnievame sa, že ľudia majú menej peňazí a&nbsp;aj preto sa snažia získať z&nbsp;poistiek niečo, na&nbsp;čo nemajú nárok, aby mali trošku viac. Napríklad človek je vo finančných problémoch, ale poistku potrebuje na&nbsp;to, aby mal kryté všetky riziká. Stanoví si poistnú sumu a&nbsp;musí za&nbsp;ňu zaplatiť napríklad 100 eur. Ale toľko zaplatiť nechce, tak si dohodne poistku len za&nbsp;50 eur, tá však nekryje všetky riziká. Keď už vznikne škoda, ktorá nie je tou poistkou krytá, tak sa človek snaží prispôsobiť okolnosti vzniku škody alebo jej rozsah pri nahlasovaní celej udalosti „svojim potrebám“. Teda opísať okolnosti tak, aby mu tá lacná poistka kryla celú škodu. To je tiež poisťovací podvod, lebo človek si je vedomý toho, že poistka nekryje to riziko, ale on si ho nárokuje a&nbsp;mení okolnosti vzniku škody podľa potreby.

Spomenuli ste, že používate aj inteligentné systémy na&nbsp;vytypovanie podozrivých udalostí. Ako konkrétne?

Používame takéto nástroje už dlhšie. Ale každoročne vyhodnocujeme aj svoje vlastné výsledky, učíme sa na&nbsp;vyšetrovaných škodách. Tie nástroje každý rok dolaďujeme a&nbsp;snažíme sa vniesť do&nbsp;nich nejaké iné vstupné informácie, ktoré sa vyhodnocujú. Tak, ako sa páchatelia na&nbsp;úspešne spáchanom podvode naučia niečo nové, tak aj my reagujeme na&nbsp;ich nové praktiky. Na&nbsp;základe tých skúseností potom vylepšujeme funkcionality systémov.

Tak sa však zlepšujú aj samotní páchatelia.

A&nbsp;musíme aj my. Je to taká zákonitosť kriminalistiky, že každý páchateľ, ktorý spácha trestný čin, ak mu na&nbsp;to neprídu, tak sa snaží napodobňovať aj ďalší raz to isté konanie rovnakým spôsobom. Ale keď mu do&nbsp;toho procesu vstúpime a&nbsp;narušíme ho, musí sa pružne prispôsobiť a&nbsp;zmeniť podmienky, za&nbsp;ktorých spáchal ten skutok. Takže je to taký vzájomný vplyv. My reagujeme na&nbsp;ich spôsoby páchania a&nbsp;oni vplývajú na&nbsp;naše procesy tým, že sa snažia takisto svoje postupy vylepšovať.

Ako konkrétne vaše kontrolné systémy fungujú?

Nechcel by som dať všetky karty na&nbsp;stôl, spomeniem jednu novinku. Je to nástroj, ktorý nám overuje podozrivé škody spôsobené extrémne nepriaznivým počasím. Využívame ho v&nbsp;prípadoch, keď klienti nahlasujú napríklad úder blesku. Systém vie spätne zmonitorovať počasie v&nbsp;období, keď škoda údajne nastala, a&nbsp;v&nbsp;lokalite s&nbsp;presnosťou do&nbsp;100 metrov. Teda vie napríklad odhaliť, že v&nbsp;tom čase tam nebola búrka, ale svietilo slnko. Podobný prístup sme používali aj predtým, ale trvalo to oveľa dlhšie, písali sme žiadosti na&nbsp;meteorologický ústav a&nbsp;dostavali dáta od&nbsp;nich. V&nbsp;súčasnosti je na to&nbsp;online vstup, kde si kolegovia za&nbsp;pár minút alebo pár sekúnd môžu overiť, aké bolo počasie v&nbsp;tom konkrétnom čase. To zásadne zrýchlilo vyšetrovanie.

Sú podvody, ktoré ako poistní detektívi neviete vyšetriť?

Článok pokračuje na ďalšej strane &gt;&gt;&gt;&gt;

Škoda, ktorá sa nedá vyšetriť, neexistuje. Ale ak je páchateľ dostatočne pripravený a&nbsp;vopred si nachystá nejaké okolnosti, tak odhaliť to bude komplikovanejšie. Ale to už hovoríme o&nbsp;profesionáloch, ktorí sa tým živia. Zložité prípady máme často na&nbsp;havarijnom poistení. Ide hlavne o&nbsp;úmyselné poškodenie drahších vozidiel. 

Napríklad si niekto kúpi auto za&nbsp;100-tisíc eur, chvíľočku na&nbsp;ňom jazdí a&nbsp;potom zistí, že nestíha splácať lízing. Obráti sa na&nbsp;skupinu, ktorá vie nasimulovať nehodu a&nbsp;poškodiť auto tak, že vznikne totálna škoda a&nbsp;poistné plnenie bude veľmi vysoké. Hovoríme naozaj o&nbsp;profesionáloch a&nbsp;tam je naša práca sťažená. No aj v&nbsp;týchto prípadoch sa nám podarilo veci preukázať a&nbsp;v&nbsp;spolupráci s&nbsp;políciou sme to potom dotiahli do&nbsp;konca. Spolupracujeme aj s&nbsp;ďalšími poisťovňami. V&nbsp;prípade, ak sa podvod nejakým spôsobom prelína z&nbsp;poisťovne do&nbsp;poisťovne, tak si navzájom pomáhame informáciami. Poisťovacie podvody nepoznajú hranice firiem a&nbsp;dokonca niekedy ani hranice štátov.

Viete odhaliť pokus o&nbsp;podvod aj v&nbsp;prípade, že škodu hlásia zo zahraničia?

Mali sme škody, ktoré vznikli slovenským občanom v&nbsp;zahraničí a&nbsp;tiež sme si niektoré informácie museli interne vymieňať. Ale, samozrejme, musí tam byť dodržaný zákon.

Čo je pre vás indikátorom, že si na&nbsp;určitý prípad musíte dať pozor?

Ak dáme do&nbsp;médií, na&nbsp;čo sa zameriavame presne, páchatelia sa poučia a&nbsp;budú obchádzať presne tie skutočnosti, ktoré my sledujeme. Ale vo všeobecnosti sledujeme napríklad parametre škôd, ktoré sa už v&nbsp;minulosti pri odhalených podozreniach vyskytovali opakovane vo väčšom počte.

Dá sa teda rozlíšiť, kde je podvodník a&nbsp;kde naozaj človek spravil chybu, nesprávne vyplnil formulár?

To je na&nbsp;dennom poriadku. Stáva sa, že klienti nám podávajú nedostatočné alebo nepresné informácie ohľadom okolností vzniku škody, o&nbsp;rozsahu poistného krytia alebo poškodenia. Doplnenie a&nbsp;spresnenie informácií je veľmi dôležité. Škoda môže byť na&nbsp;zá­klade nepresných alebo neúplných informácií označená ako podozrivá a&nbsp;následne musíme chýbajúce informácie doplniť a&nbsp;na&nbsp;ich zá­klade zistené podozrivé okolnosti opäť posúdiť. Je to proces, ktorý predlžuje vybavenie ich nárokov. Preto by som aj touto cestou chcel apelovať na&nbsp;všetkých, ktorí hlásia škodové udalosti, aby okolnosti vzniku škody, rozsah a&nbsp;prípadne aj iné okolnosti súvisiace s&nbsp;hlásenou škodovou udalosťou uvádzali čo najpresnejšie.

Stretávate sa s&nbsp;tým, že ľudia agresívne reagujú na&nbsp;vaše otázky a&nbsp;žiadosti o&nbsp;vysvetlenie?

Áno. Ľudia sú často agresívni, nervózni, niekedy urazení. Najmä keď veci riešime cez telefón. A&nbsp;veľakrát sa nám stalo, že takýto agresívny klient nakoniec súhlasil s&nbsp;miestnym došetrovaním škody, aby nám on vysvetlil a&nbsp;ukázal veci. A&nbsp;keď ten klient už príde a&nbsp;stretne sa s&nbsp;kolegom, tak je úplne v&nbsp;poriadku. Na&nbsp;takéto stretnutie, samozrejme, kolegovia nechodia sami, aby sa náhodou niečo nestalo alebo ich klient neobvinil z&nbsp;nekorektného postupu, alebo nebodaj ich nenapadol. Ani my nenamietame, ak sa na&nbsp;takom stretnutí zúčastní viac osôb z&nbsp;druhej strany. Zatiaľ sa nám nestalo, že by fyzicky niekoho z&nbsp;mojich kolegov napadli.

Ale keď máte podozrenie, že bol spáchaný podvod, ako prebieha komunikácia? Takisto voláte podozrivým klientom, žiadate informácie alebo to hneď hlásite polícii?

Pri každej škode je ten proces iný. Ale nie je to tak, že okamžite kontaktujeme políciu. My musíme najprv mať jasno v&nbsp;tom, či sú informácie od&nbsp;klienta korektné a&nbsp;úplné. Ak nie sú, vtedy sa tým začneme zaoberať a&nbsp;už potom využívame postupy, ktoré smerujú k&nbsp;tomu, aby sme preukázali, že na&nbsp;poistné plnenie nemá „poškodený“ nárok.

Ak by už dostal výplatu poistného, čo vtedy?

Snažíme sa tieto situácie minimalizovať. Pre nás je prvoradé, aby sme podozrenia zachytili čo najskôr. Možno by sa niečo našlo, ale aktuálne si nespomeniem na&nbsp;prípad, že by sme odhalili podozrenie až po&nbsp;výplate plnenia. Nevylučujem to, ale vo veľkej väčšine prípadov sa nám podarí indikovať taký pokus skôr. Samozrejme, využívame spoluprácu s&nbsp;políciou aj podávame trestné oznámenia. Bohužiaľ, poisťovací podvod je latentný delikt. To znamená, že my ako poisťovňa musíme najprv odhaliť, že o&nbsp;nejaký pokus vôbec išlo. Ak zabezpečíme dostatok dôkazov, tak určite ten podnet na&nbsp;políciu podáme. My sami, samozrejme, nerozhodujeme o&nbsp;tom, kto je podvodník a&nbsp;kto nie.

Vyzerá to tak, že pre vašu prácu treba mať viacero skúseností z&nbsp;rôznych oblastí, ako je poisťovníctvo, právo, kriminalistika. Kto vlastne vyšetruje pokusy o&nbsp;podvody na&nbsp;poistnom? Sú to bývalí policajti?

Nie je podmienkou, že to musí byť policajt. Máme v&nbsp;tíme kolegov, ktorí pracovali na&nbsp;likvidácii škôd a&nbsp;tiež máme dvoch kolegov, ktorí sú súdni znalci. Oni posudzujú škody, chystajú nám štúdie a&nbsp;pomáhajú s&nbsp;týmito zložitými kauzami. Ostatní kolegovia sú vyslúžilí policajti, väčšinou robili na&nbsp;kriminálnej polícii. V&nbsp;podstate je to tak, že ak prijmeme policajta, musí sa zaučiť do&nbsp;procesu likvidácie, oboznámiť sa s&nbsp;produktmi poisťovne. Ak príde kolega, ktorý predtým pracoval na&nbsp;likvidácii, musí sa naučiť ten policajný pohľad na&nbsp;vec. Ako získať dôkazy, ako komunikovať s&nbsp;klientom, ktorý je podozrivý. Ale zaučenie do&nbsp;procesu likvidácie je trošku jednoduchšie ako naopak. Ja som do&nbsp;tejto práce nastúpil práve po&nbsp;20 rokoch na&nbsp;kriminálnej polícii. Pred 19 rokmi poisťovňa začala budovať toto pracovisko a&nbsp;myslím si, že sa nám podarilo vybudovať veľmi dobrý tím, ktorý vynikajúco spolupracuje.

Žiadate políciu o&nbsp;informácie, keď máte podozrenie pri nejakom prípade?

Samozrejme, v&nbsp;medziach zákona spolupracujeme s&nbsp;políciou a&nbsp;vyžadujeme aj informácie, ktoré nám môžu poskytnúť. Napríklad využívame informácie z&nbsp;evidencie dopravných nehôd. Ak sa nám podarilo zabezpečiť dostatok dôkazov, tak podáme podnet, teda my odovzdáme dôkazy, aby ich polícia mohla vyhodnotiť a&nbsp;rozhodnúť, ako s&nbsp;tým ďalej naloží.

Keď sa tomu venujete takmer dve desaťročia, dokáže vás stále niečo prekvapiť?

Vždy ma dokážu zaskočiť ľudia, ktorí sa bez akejkoľvek prípravy snažia získať niečo navyše. A&nbsp;niekedy sa aj my pousmejeme, keď vidíme ten naivný pokus. Ten človek si myslí, že bez akejkoľvek kontroly poisťovňa zaplatí. Nie je to tak. Poisťovňa sa snaží chrániť svoje finančné prostriedky pred pokus­mi o&nbsp;vylákanie poistného plnenia bez právneho nároku, aby mohla uspokojiť oprávnené nároky svojich poctivých klientov. 