Tip na článok

Zázračný recept na zbohatnutie? Žiaľ, neexistuje

Na starobu nám nikto úver nedá, hovorí ekonóm Ľudo Ódor

Začiatok roka so sebou prináša aj úvahy, ako si usporiadať financie, postarať sa o dlhy či hľadať si lepšie platené miesto. Slovenská ekonomika vraj napreduje - pocitovo je to však zrejme inak. Slováci majú v bankách málo úspor, sú čoraz viac zadlžení, ceny nehnuteľností neustále stúpajú, a tak si mnohí musia odpustiť trebárs obľúbenú letnú dovolenku. Známy ekonóm hovorí, že peniaze neležia len tak chodníku, aby sme ich zdvihli. Peniaze síce dávajú slobodu, ale spokojný život vraj negarantujú.

Vo svojich knihách prostredníctvom baču hovorí o ekonomike ľudovo. O tom, ako správne spravovať salaš, lebo ak v ňom vládne neporiadok, žiadne fajnové dievčiny z dediny neprídu. Dáva rady, ako napríklad - ak kupujete auto, najlepšie je ojazdené, alebo z výplaty si treba odložiť aspoň desať percent. S členom Rady pre rozpočtovú zodpovednosť Národnej banky Slovenska a autorom knihy Investovanie z nadhľadu ĽUDOVÍTOM ÓDOROM (40) sa rozprávala KATARÍNA ŠELESTIAKOVÁ.

Slovenská ekonomika vraj napreduje, je to naozaj tak? Môžeme byť spokojní?

Áno, ekonomika teraz prežíva dobré časy. Z pohľadu občanov je kľúčové, že rastie zamestnanosť a čísla sa zvyšujú aj na výplatných páskach. Hoci to neznamená, že každý z nás sa má lepšie, v porovnaní s inými krajinami rastieme rýchlejšie.

Približne sedem percent Slovákov si nedokáže mesačne odložiť ani euro. Tí asi nemajú pocit, že naša ekonomika napreduje, v čom je teda problém?

Občania bez práce, osamelé matky s deťmi alebo napríklad seniori s nízkym dôchodkom patria v každej spoločnosti medzi chudobnejšie vrstvy. Ich životná úroveň závisí vo veľkej miere od toho, aká silná je ekonomika a aký efektívny je štát. Oproti Rakúsku či Nemecku stále výrazne zaostávame, ale medzi postkomunistickými krajinami na tom nie sme až tak zle. Stačí prejsť cez hranicu na Ukrajinu a môžeme vidieť, že pád predchádzajúceho režimu nepriniesol všade rovnaký posun vpred. Aby sme sa stali plnohodnotnými členmi klubu vyspelých štátov, musíme viac investovať do vzdelania a poraziť korupciu a slabú efektivitu v štáte.

Napriek rečiam politikov takmer pre polovicu Slovákov je aj týždňová dovolenka mimo domova z finančného hľadiska nemysliteľná. Sme takí skromní?

Slovensko má stále relatívne veľké regionálne rozdiely, a preto sú aj finančné možnosti úplne iné v Rimavskej Sobote ako napríklad v Trnave či Bratislave. K tomu, aby sa skromnejšia dovolenka v zahraničí stala samozrejmou pre väčšinu rodín, máme pred sebou ešte veľký kus cesty.

Pýtajú sa vás známi, ako dnes najlepšie zhodnotiť peniaze?

Áno, túto otázku dostávam celkom často. Najmä po napísaní knižky Investovanie z nadhľadu určenú pre strednú vrstvu o tom, ako sa najlepšie starať o rodinné financie. Treba si však uvedomiť, že ak dáme bokom nelegálne aktivity, žiadny zázračný recept neexistuje. Stále platí, že najväčší výnos máte zo vzdelania. Kľúčové je však systematicky sa starať o svoje financie a držať sa niekoľkých osvedčených základných pravidiel.

Existuje pravidlo alebo nejaký kľúč na to, koľko si treba mesačne odkladať?

Základnou zásadou je odkladať si aspoň desať percent z každej výplaty, akékoľvek ťažké to je. Hovorí sa, že usporených desať percent postačuje na základné potreby, pätnásť percent na komfort a dvadsať percent na „pohodu, klídek a tabáček“.

Prečo je podľa ekonómov lepšie alebo vhodnejšie sporiť na dôchodok ako na štúdium detí?

Ak je potomok šikovný, vždy môže získať štipendium alebo študentskú pôžičku. Bohužiaľ, na starobu nám nikto úver nedá.

Sú naozaj investície do automobilu vyhodené peniaze?

Nie, ak je mobilita pre rodinu dôležitá. Ku kúpe auta však treba pristupovať opatrne. Pri aute totiž platí, že vyjdete meter z obchodu a cena klesne o desať až dvadsať percent. Preto ekonómovia odporúčajú kupovať skôr ojazdené autá alebo, ak nové, tak ich používať aspoň desať rokov. Okrem toho by mala platiť zásada 20/4/10 - dať aspoň dvadsať percent ceny z vlastného, nebrať úver so splatnosťou nad štyri roky a splátky by nemali byť vyššie ako desať percent príjmu rodiny.

Tvrdíte, že kľúčové je systematicky sa starať o svoje financie a držať sa niekoľkých osvedčených základných pravidiel. Aké sú to pravidlá?

Je ich viac, niektoré som už spomenul. Za tri najdôležitejšie považujem tieto - treba si dobre pamätať, že riziko a výnos sú dve strany tej istej mince. Inými slovami, neexistuje bombastická investícia bez rizika. Po druhé, treba pravidelne odkladať aspoň desať percent príjmu. Ešte nikto nikdy nezbohatol na tom, že minul všetko. Po tretie, treba myslieť na dôchodok včas.

Ekonóm Národnej banky Slovenska Ľudovít Ódor.
Ekonóm Národnej banky Slovenska Ľudovít Ódor.
Foto: TONY ŠTEFUNKO

Aké najväčšie chyby robia Slováci pri narábaní s financiami?

Základný problém je, že finančná gramotnosť na Slovensku je nízka. Bohužiaľ, školstvo tento aspekt života takmer úplne ignoruje. Potom sa častejšie stáva, že rodiny berú na svoje pomery príliš vysoké úvery, nevýhodné pôžičky s vysokým úrokom alebo napríklad to, že sa nechajú nahovoriť na rôzne finančné produkty v banke, ktoré vôbec nepotrebujú.

Slováci sú v našom regióne najviac zadôžení. Prečo?

Našťastie, slovenské domácnosti sa nepopálili na úveroch v cudzej mene ako napríklad tie maďarské či poľské. Okrem toho relatívne stabilný rast ekonomiky - s výnimkou rokov 2 009 a 2 010 - vytvoril lepšie podmienky na rast úverov oproti iným krajinám.

Prečo málo sporíme? Šetríme si skôr do ponožky? Nie sú dôvodom slabých úspor aj nízke mzdy?

Sčasti áno. Sú rodiny, ktoré z objektívnych dôvodov nemôžu viac sporiť, keďže majú veľmi nízke príjmy. Potom sú rodiny, kde je problémom skôr chýbajúce finančné plánovanie. V neposlednom rade sú tu nízke úroky, ktoré motivujú skôr na spotrebu alebo investície do bývania ako na úspory.

Veď práve, vklady v bankách takmer nezarábajú. Ako teda sporiť?

Úroky na vkladoch sú nízke, keďže centrálne banky sa snažia dostať do ekonomiky viac peňazí. Chcú, aby sa menej šetrilo a viac míňalo. Pri peniazoch odložených na dlhšie obdobie je preto rozumné nespoliehať sa len na vklady, ale pouvažovať aj o iných formách sporenia. Dostupné sú podielové fondy, ktoré umožňujú mať časť úspor napríklad v akciách.

Aká zadlženosť u jednotlivca či domácnosti je ešte prijateľná?

Základným meradlom by malo byť, že rodina by nemala platiť za bývanie viac ako týždeň z mesiaca a všetky splátky úverov by nemali presiahnuť 38 percent zárobku. Pri mladších rodinách môže byť o niečo viac, ale určite nie viac ako polovica príjmov.

Svojou spotrebou podporujeme súčasný rast ekonomiky. Dokedy však?

Prognózy sú relatívne priaznivé, rast miezd a zamestnanosti sa očakáva aj v najbližších troch rokoch.

Možno aktuálny hypotekárny boom u nás označiť za bublinu, ktorá možno o chvíľu praskne?

Nemyslím si, že už môžeme hovoriť o nebezpečnej bubline na realitnom trhu. Ani rast cien nehnuteľností, ani výška zlyhaných úverov v bankách nie sú alarmujúce. Navyše platí, že postupne sa sprísňujú podmienky na získavanie hypoték.

Dnes sa oplatí nehnuteľnosti predávať, nie kupovať. Dá sa predpokladať najbližší vývoj na trhu s hypotékami?

Niektoré banky už začali zvyšovať úroky na hypotékach. Napriek tomu si však myslím, že výhodné úrokové sadzby tu budú aj v najbližšom období. Ekonomika eurozóny totiž - na rozdiel od tej americkej - ešte nezaradila taký rýchlostný stupeň, aby Európska centrálna banka opustila politiku negatívnych či nulových úrokových sadzieb.

Neručte za cudzí úver

Ekonóm Ľudovít Ódor je autor niekoľkých popularizačných kníh o ekonomike. Niektoré z jeho 25 rád pri bačovaní:

  • Riziko a výnos sú dve strany tej istej mince.
  • Z každej výplaty si odložte aspoň desať percent.
  • Na štúdium sa dá požičať, na penziu nie.
  • Majte finančnú rezervu na tri až šesť mesiacov rodinnej spotreby.
  • Za bývanie plaťte najviac týždeň z mesiaca.
  • Poistite svoju nehnuteľnosť a živiteľa rodiny.
  • Neručte za cudzí úver.
  • Vždy splácajte najskôr úvery s vysokým úrokom.
  • Nehnuteľnosti a drahé kovy nie sú skvelou dlhodobou investíciou, môžu však chrániť pred infláciou.
  • Do dôchodku nechoďte s dlhom. (Úryvok z knihy Investovanie z nadhľadu alebo na ceste k nižším dlhom.)
VIDEO Plus 7 Dní